„Dôvod, prečo šetrenie predchádza investovaniu, je ten, že najprv musíme mať čo zasiať, aby sme mohli čakať na úrodu.“ – Rajen Devadason
Možno máš už po tridsiatke a ešte si sa stále nezačal pripravovať na dôchodok. A možno ani vôbec netušíš, ako na to. To obrovské množstvo možností ťa odrádza – dokonca až mierne desí. Ako teda začať?
Pohľad na stav úspor Slovákov hovorí jasnou rečou – nachádza sa na úrovni okolo 7%, čo je rapídne pod dlhodobým priemerom EÚ (15%). Pričom len zopár krajín Európy je na tom ešte horšie. Až tretina Slovákov navyše nemá rezervu ani vo výške jedného platu. Priemerný Slovák má nasporených okolo 13.300 eur, pričom priemer Európy sa blíži k 70.000 eur.
Otázkou teda zostáva, koľkí budúci slovenskí dôchodcovia budú mať v starobe dostatok peňazí na dôstojný život.
Desivé štatistiky o dôchodkoch si ale môžeme čítať celý deň – nijako nám to nepomôže. Možností na investovanie je dnes toľko, že mnohí zostávajú úplne paralyzovaní.
Kam poslať svoje peniaze?
Na koho sa obrátiť?
Čo vlastne kúpiť? Akcie alebo dlhopisy?
Kde si mám otvoriť účet?
Ako si vybrať konkrétny fond?
A koľko percent z platu by som si mal odkladať?
Pre človeka, ktorý začína úplne od nuly, môže byť hľadanie odpovedí na tieto otázky mimoriadne náročné.
Úplne preto rozumiem, prečo mnohí „zamrznú“ a napokon to vzdajú — rezignujú na hľadanie riešení, ktoré však výrazne ovplyvňuje ich finančnú budúcnosť. Ak nemáme žiadne predchádzajúce skúsenosti, nie je vôbec ľahké urobiť prvý krok.
Až tretina Slovákov navyše nemá rezervu ani vo výške jedného platu
Kde teda začať?
Prvý krok: Druhý pilier
Ide o súčasť štátneho dôchodkového systému u nás a v skratke funguje tak, že si 4% z výplaty posielaš priamo na svoj separátny účet do budúcnosti. Ak teda druhý pilier máš, odkladáš si 4% z každej výplaty bokom. Ak ho naopak nemáš, posielaš tieto 4% dnešným dôhodcom – papá! Tieto peniaze už nikdy neuvidíš.
Ak máš tú možnosť, druhý pilier musíš mať. Lebo čo je doma, to sa počíta. Nevyhadzuj časť výplaty von oblokom. Medailu za solidaritu ti nikto nepošle.
Druhý krok: Tretí pilier
Na druhom mieste je tvoj zamestnávateľ. Ak ti ponúka príspevok na tretí pilier, či už ten slovenský alebo európsky, neváhaj ho dorovnať! Napríklad, ak ti zamestnávateľ prispeje 3% z tvojej mzdy, za podmienky, keď si aj ty pridáš rovnaké 3% – získavaš obratom 100% výnos. A k tomu mieru úspor vo výške 6% zo mzdy (3+3). To vôbec nie je zlé!
Ide o veľmi výhodnú ponuku, ktorú však väčšina ľudí stále nevyužíva.
Obrovská výhoda týchto prvých dvoch krokov (druhý + tretí pilier) je v tom, že peniaze sa ti automaticky strhávajú z výplaty. Nemusíš na to myslieť. Set it & forget it.
OK, a čo ďalej?
Tretí krok: Vlastný investičný účet
Možno ti z výplaty ešte niečo ostáva. A možno ti zamestnávateľ neponúka žiadny tretí pilier. A nemáš ani ten druhý. Aj také prípady bohužiaľ stále existujú.
Najdôležitejším predpokladom tejto tretej možnosti je neprejesť celú výplatu – čiže usporiť aspoň niečo. Na úvod si teda musíš otvoriť účet, na ktorý si začneš pravidelne odkladať peniaze z výplaty.
V tomto prípade ešte stále neinvestuješ. Zatiaľ len presúvaš peniaze, ktoré si neminul na iný účet. Prečo na iný? Aby si ich nevidel. A neminul. Nie nadarmo sa hovorí – zíde z očí, zíde z mysle. Ak toto úspešne zvládaš, vieš sa posunúť k samotnému investovaniu. A tu sa odrazíme od citátu Billa Schulteisa:
„Tajomstvo úspešného investovania nespočíva v tom, aby si v priebehu nasledujúcich dvoch rokov zarobil čo najviac a porazil trh. Ale v tom, aby si v priebehu nasledujúcich troch desaťročí zachytil celý výnos trhu.“
V skratke: Pre svoje investície si vyber čo najširší, globálne diverzifikovaný, indexový fond.
A ako nástroj si zvoľ ETF. Nie podielový fond. Hlavný dôvod? Daňový raj. Áno, počuješ správne. Lebo ak dnes držíš svoju investíciu cez ETF aspoň 1 rok, neplatíš daň z výnosu. Naopak, pri tradičných podielových fondoch ide daň z tvojho výnosu štátu – napríklad na výstavbu diaľnice Bratislava–Košice alebo vojenský kurz pána prezidenta. Milé, nie?
Následne si budeš musieť zvoliť poskytovateľa, ktorý sa o tvoje investície bude starať. Tu preferuj jednoduchosť, nízke poplatky, ľahké zriadenie účtu online, automatizáciu a prehľadnú mobilnú aplikáciu. Ideálnym riešením na úvod môže byť robo-poradca.
Ten ti rovno poradí aj s ďalším krokom – správnym rozložením tvojej investície, vďaka vyplneniu krátkeho dotazníka online. Každý z nás totiž úplne inak reaguje na vzťah výnosu a rizika. Ak neznesieš pohľad na to, ako tvoje investície zaznamenali čo i len mierny pokles, tvoje portfólio bude nastavené inak, ako portfólio iného človeka, ktorému občasné výkyvy nenarušia deň ani spánok.
V dlhodobom horizonte síce zarobíš menej, ale pokojný spánok je vždy prednejší.
Toľko na úplný úvod.
Záverečné zhrnutie a tipy:
- Nezačínaj s nerealistickou sumou. Radšej začni pomalšie, s menšou sumou, ale stabilne – každý mesiac.
- Začni čo najskôr a nechaj pracovať zložené úročenie. 10% z tisícky je stovka. 10% z milióna je 100.000. Aj preto bohatí bohatnú stále rýchlejšie – násobia vyššie sumy. Ak si ešte nezačal, lepší čas ako dnes už nebude.
- Paretovo pravidlo 80/20 hovorí, že 20% úsilia prináša 80% výsledkov. V prípade dôchodkových úspor je týchto 20% pravidelné investovanie. Ak zvládneš túto časť, všetko ostatné už doladíš neskôr.
Vo svete investovania si my – skúsenejší investori a investiční profesionáli – často žijeme vo svojej bubline a zabúdame na to, že väčšina ľudí je v otázkach dôchodkového sporenia stále úplne stratená.
Niektorí sa možno aj boja opýtať. Iní doteraz nenašli jednoduchú a zrozumiteľnú možnosť, ktorá by im pomohla zorientovať sa.
Verím, že práve tento blog môže byť pre nich tým správnym začiatkom.
Pošli ho každému, komu by takýto stručný a jasný úvod do tejto témy mohol pomôcť.
FINANCIE KONZERVATÍVNE.
