Posledné roky sa už aj u nás dostáva do popredia téma finančnej nezávislosti.

Poďakovať za to treba v prvom rade najmä politickému režimu, vďaka ktorému je už pár desiatok rokov možné aj na Slovensku súkromne podnikať, investovať a vlastniť kapitál.

S príchodom podnikania a otvorením hraníc, sa nám na Slovensku postupne podarilo priblížiť sa príjmovo k západnému svetu. Časy, kedy priemerný príjem v Bratislave bol 5.000 korún (čiže približne 166€) chvalabohu už dávno pominuli.

Dnes sa mnoho Slovákov príjmovo dostalo na úroveň, kedy si vedia nielen pravidelne zvyšovať kvalitu svojho života, ale zároveň sú schopní si z príjmu dlhodobo odkladať sumy, ktoré vedia pri správnej alokácii časom vytvoriť hodnotu dostatočnú na to, aby im dokázala vykryť všetky potenciálne budúce výdavky.

Princípu vyššie sa v skratke hovorí aj dosiahnutie finančnej nezávislosti – čiže stavu, kedy výnosy odložených peňazí dokážu pokryť terajšie (či budúce) výdavky.

Čo to znamená v praxi?

Zjednodušenou matematikou (nateraz bez započítania inflácie) si predstavme nasledovný príklad:

• Koľko eur mesačne budeš potrebovať na pokrytie svojho vysnívaného života? Čiže bývanie, strava, darčeky, dovolenky, cestovanie, faktúry, oprava pračky – jednoducho komplet výdavky na život.Pre príklad uveďme sumu 1.500€ mesačne.
• S akým priemerným výnosom vieš dlhodobo (na horizonte 20+ rokov) počítaťVerejne očakávané čisté výnosy akcií sú dnes komunikované na úrovni 7 – 8% ročne. Očakávania zhodnotenia dlhopisov (taktiež v dlhodobom horizonte) sú podľa učebníc o niečo nižšie, okolo 3 – 4% p.a.Pre náš príklad teda použime hodnotu dlhodobého priemerného výnosu na úrovni 6% ročne.
• Ostatné triedy aktív – mimo akcií a dlhopisov, som nateraz vynechal, keďže ich výnos je buď na rovnakej úrovni, alebo sú vo fáze exotiky (krypto), či skôr vo forme poistenia (zlato).

Aký je teda zjednodušený vzorec Finančnej nezávislosti v tomto príklade?

• Potrebujem získať sumu 1.500€ mesačne, čo znamená sumu 18.000€ ročne.
• Pri zvolení výnosu 6% by sa teda suma 18.000€ mala stať mojim výnosom.
• Akú sumu potrebujem naakumulovať, aby mi 6-percentný výnos z nej vygeneroval sumu 18.000?
• Výsledok je jasný. Potrebujem sumu 300.000€.

Keďže: 300.000 x 6% = 18.000€ (môj výnos)

Inak povedané, človek s finančným majetkom 300.000€, zainvestovaným na 6-percentnom výnose ročne získava doživotný mesačný pasívny príjem 1.500€.

(Určite treba ešte brať do úvahy aj prípadné zdanenie výnosu. Tejto dani je však aspoň nateraz pri väčšine investícií možné jednoducho zákonne sa vyhnúť).

Znamená finančná nezávislosť, že už môžeš ísť na dôchodok?

Teoreticky áno. Osobne však pri dosiahnutí finančnej nezávislosti vnímam najmä iné pozitíva, ako napríklad:

1. Viac času s rodinou

Hovorí sa, že rodič s dieťaťom strávi spolu v priemere 19 rokov. Prvých 18 rokov od jeho narodenia a napokon už len 1 rok po tom, ako dieťa odíde z domu.

Tých prvých 18 rokov je teda kľúčových a ako rodič o ne určite nechceš prísť. Naspäť ich už nie je možné vrátiť, pričom zároveň platí, že čím je dieťa staršie, tým viac hrozí, že sa domov vracia už iba na vianočné sviatky.

2. Pokoj v hlave vďaka tzv. „Fu*k you money”

Nejde o finančnú rezervu, ktorou na káve začína každý finančný poradca. Fu*k you Money by práveže mali byť dostupné, aj keď nejde o núdzovú situáciu.

Majú byť likvidné. Celý ich zmysel totiž spočíva v tom vidieť ich a vedieť, že môžeš urobiť zmenu kedykoľvek budeš potrebovať.

Ide teda o peniaze, ktoré ti dávajú možnosť odísť z práce, ktorá ťa nebaví a si v nej iba kvôli hypotéke, či opustiť neporiadneho spolubývajúceho, nekompetentného šéfa alebo toxického ex. Pointou tiež je mať okamžitý prístup k zdrojom na pokrytie výdavkov po nečakanom vyhadzove z práce bez toho, aby si sa dotkol svojich dlhodobejších investícií.

Tieto peniaze teda dodávajú človeku kontrolu.

Fu*k you money ťa prakticky zbavujú novodobého otroctva. A predpokladám, že takémuto stavu sa všetci radi vyhneme.

Veď nie je náhodou, že jedným zo životných cieľov zaradených v spoločnosti dlhodobo na hodnotovo najvyšších priečkach je sloboda. Inými slovami – možnosť robiť čo chceš, kedy chceš a kde chceš.

Na to ale nutne potrebuješ peniaze.

3. Väčšia sloboda

Stará múdrosť hovorí, že čím viac možností voľby človek má, tým je slobodnejší.

Ak máš teda zaplatené všetky výdavky, prichádza na rad otázka, čo s voľným časom, ktorý už nepotrebuješ nutne vymieňať za peniaze (výplatu).

To otvára obrovské možnosti, ako napríklad vrátiť sa späť do mladosti a spomenúť si, ktoré sny museli ísť bokom lebo najprv bolo potrebné zabezpečiť si vlastné bývanie a auto či neskôr možno plienky a kočík.

Teraz možno prišiel ten správny čas plniť si sny.

4. Zmysluplný dôchodok

Ako som spomínal vyššie, pokrytím svojich výdavkov výnosom z investícií je teoreticky možné stať sa plnohodnotným rentiérom.

Koniec koncov: Dôchodok nie je otázka veku, ale peňazí.

Ak máš dostatok kapitálu, dôchodcom sa môžeš stať aj zajtra.

Ale čo potom?

Samozrejme, oddych na pláži je fajn. Mesiac. Dva mesiace. Ležať však na lehátku 20 rokov už asi omrzí aj najväčšieho lenivca.

Predčasný dôchodok však automaticky nemusí znamenať iba leháro na gauči. Pri finančnej nezávislosti sa otvárajú možnosti venovať sa vlastným aktivitám, ako napríklad neziskovkám či iným projektom, bez nutnosti „tlačiť” na zisk.

5. Vypestovanie si zdravých návykov

Vybudovať si finančnú nezávislosť znamená dlhodobo dodržiavať jeden základný predpoklad: Nerozflákať celú výplatu.

Je celkom úsmevné, že takýto logický princíp je dnes ľuďom potrebné neustále pripomínať. Žijeme totiž (bohužiaľ) v dobe, kedy si na kvalitné instagramové fotky ľudia požičiavajú úvery. Aj ja sám mám vo svojom okolí ľudí, ktorí si každý rok na vianočné darčeky berú úver. A pozor, tu nejde o žiadne vysmievanie sa.

Rozumiem tomu, že existuje mnoho ľudí, ktorí možno potrebujú dlh lebo nemajú inú možnosť a ich finančná situácia nie je priaznivá. Skôr sa snažím opísať všetkých tých, ktorí sú zadĺžení až po uši napriek tomu, že majú nadpriemerné príjmy.

Sám poznám ľudí s vysokým príjmom, ktorí však nie sú bohatí. Naopak, poznám ľudí s podpriemerným príjmom, ktorí majú vďaka úžasnej disciplíne závideniahodný majetok.

Nie je teda bohatý ten, kto veľa zarobí, ale ten, ktorému z príjmu najviac zostane.

Ďalšou pascou vie byť aj tzv. inflačná spotreba, kedy míňanie rastie spoločne s rastom príjmu. Povýšili ťa a zvýšili ti plat? Super! To ale automaticky neznamená, že tá tvoja Toyota už nie je dosť dobrá a potrebuješ si nutne kúpiť BMW.

Správne návyky sú základom finančného zdravia.

6. Zanechanie dedičstva

V prípade, že človek dokáže dlhodobo vytvárať kapitál nad rámec jeho pravidelných výdavkov, je logicky reálne vybudovať v čase dodatočný majetok, ktorý sa môže stať predmetom dedenia.

Samozrejme, to, koľko peňazí zanechať svojim potomkom, aby sa z nich nestali rozmaznaní frackovia, je téma na iný blog.

Mnohým sa myšlienka budovania medzigeneračného bohatstva páči.

Určite to vie byť cesta ako v rodine zachovať úroveň IQ tým, že sa potomkom vďaka dedičstvu zabezpečí kvalitné vzdelanie. Proti tomuto trendu ale napríklad stojí filozofia „Die with zero”, ktorá propaguje minúť všetky prostriedky, kým je človek nažive, s cieľom maximálne si ich užiť. Každý si samozrejme môže vybrať svoju vlastnú cestu.

Pointou je získať možnosť vybrať si.

Pomôcka č. 1

Koľko percent z príjmu si odložiť k dosiahnutiu finančnej nezávislosti?

Pripájam jednoduchú tabuľku nižšie, ktorá ti vie nastaviť správny smer. Čísla v grafe predpokladajú ročnú návratnosť investície 8% s tým, že sa budú čerpať 4% majetku ročne. Pri započítaní inflácie.

Pomôcka č. 2

Internet je plný šikovných investičných nástrojov, pomocou ktorých je možné si vypočítať viaceré konkrétne parametre pri budovaní svojej vlastnej finančnej nezávislosti.

Medzi moje obľúbené patrí táto kalkulačka, s ktorou si vieš jednoducho vypočítať za akú dobu sa vieš stať finančne nezávislým.

Nezabúdaj na infláciu

Mnoho ľudí pri výpočtoch do budúcnosti opakovane zabúda na silu peňazí v čase. Konkrétne, na pozitívne, ako aj negatívne účinky inflácie.

Pozitívom môže byť napríklad fakt, kedy vďaka inflácií potenciálne klesá suma, ktorú dlhuješ. Dodnes vidím vyplašených ľudí z toho, koľko peňazí budú musieť banke za 30 rokov vrátiť pri svojej hypotéke.

„To mi chcete povedať, že si dnes požičiam 100.000€ ale banke za 30 rokov vrátim 250.000€? Preboha!”

Áno, je to tak. Ale zároveň je tu obrovský predpoklad, že za 30 rokov bude hodnota tých 250.000€ rapídne nižšia ako dnes.

Na to nezabúdať a neporovnávať hodnotu dnešných 100.000€ vs. 250.000€. Porovnávaj dnešných 100.000€ vs. 250.000€ za 30 rokov.

Negatívom inflácie zase môže byť suma, ktorú si potrebujem v dlhodobom horizonte našetriť. Ak mám totiž dnes cieľ disponovať na dôchodku sumou 1.000 € mesačne, za 20 či 30 rokov bude táto suma „oholená“ infláciou postačovať možno tak na pokrytie stravy, či priemernú splátku hypotéky.

Suma 1.000€ za 30 rokov bude rapídne nižší peniaz ako 1.000€ dnes.

Inflácia je tu s nami. V dobrom aj v zlom. Nezabúdajme na ňu.

Mindset vyššieho príjmu

Záverom trošku mimo mainstream.

Typické rady ako dosiahnuť finančnú nezávislosť sa totiž v drvivej väčšine prípadov týkajú toho, kde lacnejšie natankuješ liter benzínu a v ktorom obchode dnes nakúpiť mlieko o pár centov lacnejšie.

Samozrejme, súhlasím s konceptom šetrenia. Každé euro doma sa počíta.

No zároveň rovno dopĺňam mindset, ktorý by podľa mňa mal byť ten smerodatnejší. Ono totiž v živote platí, že čomu dávaš pozornosť, to rastie.

Pozornosť teda venuj najmä zvýšeniu svojho príjmu.

Namiesto stresu, ako z výplaty 1.500€ ušetriť o 20€ mesačne viac, maj radšej stres z toho, ako príjem dvihnúť z 1.500 na 1.700. A ako sa potom prípadne dostať ešte vyššie, ak bude treba.

Nerátaj espressá v kaviarni. Zarob viac.

Áno, nie je to ľahké. Avšak verím, že keď presunieš pozornosť v hlave na to „Ako zarobiť viac” namiesto toho „Ako ušetriť viac”, cestu postupne nájdeš.

Sporenie totiž má svoj limit. Výška príjmu nie.

Z príjmu 1.500€ nikdy neusporíš 1.000€. To sa jednoducho nedá.

Ale príjem je teoreticky možné navyšovať donekonečna.

Na to sa však človek peňazí nesmie báť.

Mnoho ľudí sa napríklad bojí vypýtať si zvýšenie mzdy. Alebo si s nadriadeným dohodnúť plán jeho prípadného navýšenia. Ďalší tvrdia, že peniaze predsa nie sú až také dôležité.

OK, žiadny problém. Nie je mojim cieľom nikoho prehovárať.

Moja rada znie nerobiť z financií tabu.

Ak má totiž človek z peňazí prehnaný rešpekt alebo dokonca strach, oni to vycítia a začnú ho obchádzať.

Na záver

Ako som spomenul už v úvode, som úprimne vďačný za to, že žijeme v dobe, v ktorej sa o téme investovania môžeme otvorene rozprávať. Rozhodne to nepovažujem za samozrejmosť.

Generácie našich rodičov a starých rodičov totiž ani zďaleka nemali možnosti dosiahnuť finančnú nezávislosť – nie to ešte investovať na svetových trhoch.

Nie je preto prekvapením, že nás to doma ani v škole nemal kto naučiť.

Otázkou zostáva, ako investovanie čo najrozumenejšie využiť vo svoj prospech.

O tom už ale viac ďalší pondelok!

P.S. Ak vo svojom okolí máš ľudí, ktorých by podobné témy tiež zaujímali, pokojne im prepošli ktorýkoľvek z týchto e-mailov.

Boris

Ďalšie články na čítanie:

• Rozhovor s JURAJOM KARPIŠOM: Socializmus k nám už prichádza aj zo západu
• Ako dosiahnuť finančnú nezávislosť pred 40-tkou? 8 tipov pre moju dcéru
• Ako znížiť riziko svojho portfólia?
• 3 najčastejšie dôvody prečo pri investovaní prichádzaš o peniaze

---

FINANCIE KONZERVATÍVNE.