Jeden rodinný známy sa mi minulý týždeň priznal. S manželkou majú niečo po 50-tke, s miernymi obavami, že na dôchodok nemajú našetrené takmer nič.
Realita ich pomaly dobieha – začínajú si uvedomovať, že od štátu dostanú na dôchodku len zopár stoviek eur mesačne. A to rozhodne nevyzerá na 4 dovolenky ročne a golfové turnaje počas víkendov – ako je tomu dnes. Spýtali sa ma preto, či s tým ešte vedia niečo spraviť.
Nie sú jediní.
V podobnej situácii sú desaťtisíce (možno státisíce) ľudí u nás. Podľa viacerých prieskumov nie je finančná situácia väčšiny dnešných 50-nikov vôbec ružová. Nebyť zdedeného majetku od generácie ich rodičov, bola by to ešte väčšia tragédia.
Treba však uznať, že obe spomenuté generácie si prešli neľahkým obdobím – prechodom z čistého socalizmu na dnešný socializmus s prvkami kapitalizmu. Zo dňa na deň sa zmenil systém: zo štátom garantovaných istôt smerom k vlastnej zodpovednosti, a to aj s viacerými „benefitmi“ navyše – obrovskou infláciou zo začiatku 90-tych rokov či s desiatkami investičných “lahôdok” vo forme BMG Invest alebo Horizontu, kvôli ktorým si viacerí vybielili svoje celoživotné úspory.
K tomu všetkému celková úroveň finančnej gramotnosti na bode mrazu. Ľudia po revolucii začínali viac menej od nuly a mnohí z nich sa dodnes nedokázali prispôsobiť. Pričom ich nasledujú aj generácie ich detí. Výchova nepustí: Aká matka, taká Katka.
Ideálny scenár? Keby sa každý začal na dôchodok pripravovať ihneď od svojej prvej výplaty a využil tak dlhý časový horizont a zložené úročenie vo svoj prospech. Ale samozrejme rozumiem, že realita je iná – školné, prvý nájom, auto, deti, prvý dom s pozemkom, výdavky na deti či finančná výpomoc rodičom v neskoršom veku.
Preto si mnohí častokrát uvedomia, že na svoj dôchodok šetria žalostne málo, až v momente keď ich ratolesti opustia rodné hniezdo. Dobrou správou ale je, že aj po 50-tke stále existuje čas na to, aby sa veci dali do poriadku.
Tu je niekoľko pozitív pre ľudí v tejto situácii:
- Deti sú preč z domu a (snáď aj) mimo rozpočtu. To znamená, že by si mal byť schopný väčšinu peňazí, ktoré si na ne míňal, nasmerovať do dôchodkových úspor – bez výraznej zmeny svojho životného štýlu.
- Si na vrchole svojich príjmov. Práve teraz by si mal mať najvyššie zárobky v kariére.
- Motivácia je silná. Najväčším problémom pre väčšinu ľudí je premeniť sporenie na automatický zvyk. Pocit naliehavosti s blížiacim sa dôchodkom ti paradoxne môže pomôcť vytvoriť si tento návyk.
Horšia správa? Budeš musieť sporiť veľa. No stále je možné dobehnúť veľkú časť zameškaného – aj v relatívne krátkom čase.
Ako môžu vyzerať tvoje čísla?
Predstavme si manželský pár, obaja vo veku 50 rokov, s ročným spoločným príjmom 50.000 €, ktorý si na dôchodok zatiaľ takmer nič nenasporil.
Nie je to ideálna situácia, ale nič ešte nie je stratené – ak sa im podarí výrazne navýšiť svoje úspory. Ak si udržia stabilnú mieru úspor a ich príjmy porastú každoročne o 3%, po 10 rokoch by hodnota ich účtu vyzerala nasledovne:
A takto by to vyzeralo, ak bude daný pár v sporení pokračovať o niečo dlhšie – po dobu 15 rokov:
A čo keď sa do rodinného rozpočtu podarí implementovať ešte jedna malá zmena? Navýšenie miery úspor každý rok o 1% (takže ak sa začne prvý rok s 10%, v ďalšom roku to bude 11%, potom na 12%, atď.):
Čo z toho vyplýva?
- Výška úspor je dôležitejšia než výnosy. Zdvojnásobenie výnosov má menší efekt ako zdvojnásobenie miery úspor. Výnos 8% pri 10% úsporách vydá po 10 rokoch menšiu sumu (82.548 €) než výnos 4% pri 20% úsporách (136.548 €).
- Mieru úspor máme pod kontrolou. Výnos trhov ovplyvniť nevieme, ale to, koľko odkladáme bokom už áno. Navyše, čas sa kráti, takže každý dodatočný percentuálny bod v úsporách sa počíta.
- Dlhšie zotrvanie v práci dokáže mať obrovsky pozitívny efekt. Nielenže tak získavame viac času na nahromadenie úspor, ale pomôže nám to aj s odložením ich čerpania. Každý rok s príjmom navyše znamená vyššiu hodnotu úspor, nižší tlak na výbery a často teda aj potenciálne vyššie budúce dôchodky.
Neskorý štart prípravy na dôchodok môže mať vážne dôsledky a práve v takejto situácii sa dnes nachádza mnoho ľudí z generácie 50+. Najefektívnejšie riešenia v takomto prípade teda sú:
- Vyradiť dospelé deti z rodinného rozpočtu. Milé deti – svet je váš. Dovidenia.
- Využívať daňovo zvýhodnené dôchodkové produkty, ako napríklad ETF fondy, ktoré po roku držania neplatia daň z budúcich výnosov
- Sústrediť sa viac na mieru úspor než na výnosy
- Každý rok usporiť o niečo viac
- Ak je to možné, pracovať o pár rokov dlhšie
Využiť len jeden z týchto bodov nemusí stačiť. Keď ich však skombinujeme, môžu priniesť pozitívnu zmenu.
Tvoje budúce „ja“ ti za to poďakuje.
▶️ Pošli tento blog všetkým, ktorým môže pomôcť nasmerovať svoje úspory správnym smerom.
FINANCIE KONZERVATÍVNE.