Väčšina mojich rovesníkov stále nemá dostatok skúseností s investíciami či témou osobných financií. Čo sú to indexové fondy, peňažné trhy alebo zložený úrok? Na školách sa tieto témy za mojich čias neučili. A to nemyslím len základku, ale aj strednú či vysokú.
Čoraz častejšie sa preto pristihnem pri úvahe, koľko strateného času a príležitostí na získanie (aspoň základnej) finančnej pohody prostredníctvom nenáročného investovania moja generácia už premrhala. Uvedomujem si, koľko tridsiatnikov dodnes vôbec netuší, čo robí, keď ide o peniaze. Káva za dve eurá sa im na kreditke zmení na kávu za dvadsať eur. Žiadne úspory na dôchodok pričom do dôchodku im už ostávajú menej ako tri dekády a do toho sa blíži ďalší konsolidačný balíček.
Ako ale začať? Ako urobiť prvý krok?
Čo napríklad úplne prvou otázkou: „Ako by si dnes investoval 1.000€?“
Väčšina finančných expertov má na toto pripravenú rýchlu odpoveď v štýle – že mladí ľudia sú predsa v ideálnom postavení podstúpiť vyššie riziko na akciovom trhu a nechať čas a zložené úročenie, aby odviedli svoju prácu.
To je síce pekná teória, no len ťažko ňou nadchnete niekoho, kto si práve založil rodinu alebo dostal svoju prvú výplatu. Mladí ľudia si síce po škole prvýkrát v živote zarábajú sami na seba, no zároveň platia nájom, účty a niektorí splácajú dlhy. A k tomu všetkému chcú aj žiť – cestovať či chodiť von s priateľmi. Úspory na dôchodok? Pre väčšinu je to až úplne posledná finančná priorita.
Moja obvyklá odpoveď na otázku vyššie je teda nasledovná – „záleží na časovom horizonte a na tom, na čo peniaze plánuješ použiť, kamarát“. Na prvé počutie táto reakcia možno nepôsobí veľmi užitočne, no dá sa na nej postaviť aspoň základný rámec, ako si mladí ľudia môžu začať upratovať vo vlastnej peňaženke.
Keďže podľa mňa existujú štyri hlavné oblasti, ktoré by mladí mali mať zoradené prioritne:
- Prítomnosť: peniaze na každodenné výdavky
- Blízka budúcnosť: cestovanie, svadba, zábava
- Najbližšie roky: postupné splácanie dlhov, nové bývanie
- Ďaleká budúcnosť: dôchodkové úspory
Začať si plniť akýkoľvek cieľ od úvodu je vždy mentálne náročné – lebo výsledky sú viditeľné až po dlhšom čase. Prvá návšteva fitka či prvé rande. Platí to ale aj pre splácanie dlhov, investovanie či rast kariérnych príjmov. Preto má zmysel preklenúť toto prvé – najťažšie obdobie jednoduchými pravidlami:
Začni tisíckou
Odporúčania hovoria o rezerve vo výške 3–6 mesačných výdavkov, ale pre “novo-sporiteľa” to môže byť obrovská výzva. Lepším prvým krokom je odložiť si prvých 1.000€ na sporiaci účet pre neočakávané výdavky. Na úvod si teda odlož tisícku bokom.
Pri dlhoch siahni po snehovej guli
Ak ťa dlhy psychicky vyčerpávajú, skús metódu tzv. snehovej gule – splácaj najmenšie dlhy ako prvé. Motivácia a pocit pokroku sú totiž často dôležitejšie než excelovské tabuľky.
Využi robo-poradcov
Dnes existuje množstvo možností, ako investovať aj malé čiastky od pár eur. Automatizované platformy sú ideálne pre tých, ktorí chcú začať jednoducho.
Zapoj extra príjmy
Bonusy, zvýšenie platu či vedľajšie príjmy – nenechaj ich len tak zmiznúť. Použi napríklad „pravidlo troch tretín“:
- jednu tretinu týchto extra príjmov minieš pre radosť hneď, druhú tretinu na splatenie dlhu alebo zvýšenie núdzového fondu (bod 1) a poslednú tretinu si odložíš na dlhodobé ciele (napríklad dôchodok alebo predčasné splatenie hypotéky). Spojíš tak odmenu s disciplínou.
Ak máš možnosť, ber firemný „match“ v treťom pilieri
Väčšina zamestnávateľov ti dnes pridá pár percent k tvojmu vkladu. Nevyužiť to je ako odmietnuť každoročné zvýšenie platu. Ak nevieš, kam investovať, vyber si prednastavený indexový fond. Stratégiu si v prípade potreby môžeš neskôr zmeniť. A preferuj nízke poplatky. Najlacnejší tretí pilier u nás je dnes PEPP.
Vždy maj jasné „Prečo“
- Neinvestuj „na dôchodok“, ale na finančnú slobodu v starobe.
- Nespor si „rezervu“, ale preto, aby si si nemusel požičiavať, keď sa ti pokazí chladnička. Tvoj kamarát ani rodina nie sú banka.
- Neinvestuj kvôli výnosu, ale preto, aby si mohol napríklad zažiť svoju vysnívanú dovolenku na Maledivách. Alebo poslať svoje deti na kvalitnejšiu školu.
Nikto mladým ľuďom cielene neukazuje, ako si spravovať peniaze. Väčšina z nich sa v tom musí zorientovať sama. A niekedy to trvá roky. Naučiť sa správne spravovať svoje peniaze je však predpokladom slobodného a pokojného života.
Lebo ak peniazom rozumieš, život sa stáva oveľa jednoduchším. Ak im nerozumieš, stane sa naopak neuveriteľne náročným.
FINANCIE KONZERVATÍVNE.